Reflexionando Sobre las Ideas Para la Inclusión Financiera

Other Half

En 1890 Jacob Riis publicó “¿Cómo Vive la Otra Mitad?”, una denuncia de las viviendas terribles de Nueva York que conducen a un movimiento de reforma de la vivienda significativa. Recientemente concluí la lectura de un libro titulado, “Cómo la Otra Mitad Usan los Bancos” por @MehrsaBaradaran una acusación del sistema bancario de los EE.UU. que excluye de los servicios financieros tradicionales a una parte significativa de la población de EE.UU. Exención completa, la autora es una amiga de mis hermanas, pero que fue nominada a un premio Pulitzer, así que no estoy simplemente haciendo referencia al libro para el engrandecimiento de una amiga de la familia (francamente, no estoy seguro de que la haya conocido). El libro trata sobre la inclusión financiera. En los Estados Unidos casi el 28% de la población no tiene acceso a servicios bancarios. Eso significa que hay personas que no participan en el sistema financiero en absoluto, que operan exclusivamente en efectivo, y participan en productos financieros no tradicionales, tales como servicios de cobro de cheques, usureros, y casas de empeño. “La respuesta a la pregunta implícita contenida en el título [de Baradaran], ‘Cómo la Otra Mitad Usan los Bancos,’ es simple: La ‘otra mitad’ casi no usan los bancos.” (Nancy Folbre, NYT)

Podríamos sumergirnos en detalle en la forma en que hemos conseguido dejar que esto ocurra en los EE.UU., pero basta con decir que la desregulación de la industria bancaria permitió a los bancos ignorar potenciales clientes bancarios que no producirían beneficios para el banco. Si usted se pone su sombrero de hombre de negocios, usted puede pensar que esto tiene sentido; los clientes que no tienen el dinero, por lo general, no son fundamentales para un negocio sostenible. Así que, ¿por qué un banco vería a los clientes de manera diferente? En esto radica el problema. Baradaran sostiene que el banco y el país son inseparables. Esto fue particularmente evidente en la crisis financiera de 2008 en la que el Gobierno Federal de Estados Unidos ha comprometido 16.8 billones de dólares para el alivio a raíz de los defectos de la hipoteca de masas e instrumentos financieros vinculados a las hipotecas. Claramente, el gobierno tiene interés en asegurarse de que el sistema bancario no falle.

Como consecuencia de la crisis, se ha producido un aumento significativo en la regulación bancaria. La pregunta es: ¿el apoyo del gobierno y la regulación de los bancos más grandes de la nación están diseñados para servir a los mejores intereses de la gente de nuestro país? ¿Con este nivel de apoyo podrían los políticos insistir que crean productos que satisfagan las necesidades de nuestros países sub-bancarizados y no bancarizados?

Curiosamente, desde hace algún tiempo hubo un sistema de banca alternativa (para los estándares de hoy en día) que asistió a este segmento de la población; y funcionó bastante bien. La Banca Postal existió en los EE.UU. entre 1871 y 1966. Lo ha adivinado, su oficina de correos local se duplicó como un banco. La banca Postal podría muy bien ser una solución para los países sub-bancarizados y no bancarizados. “… La oficina de correos del inspector general, una pequeña rama reguladora de la oficina de correos, emitió un informe de Libro Blanco en enero de 2014 que propone la” banca postal para el presente. Sin embargo, “… el director general de correos no ha apoyado públicamente la propuesta y ningún comité del Congreso ha considerado seriamente la banca postal.” (Baradaran) Pensando únicamente desde un punto de vista comercial, con una empresa pública / privada conjunta, la infraestructura de la oficina de correos existente podría proporcionar una oportunidad significativa para ofrecer productos ajustados de mercado adecuados para los países sub-bancarizados y no bancarizados. Menciono esto porque si las personas adecuadas piensan en la solución de este problema, incluso si este post es sólo algo que despierta más investigación, una solución significa mejoras significativas en la calidad de vida de casi 90 millones de estadounidenses.

Voy a hacer una transición seria aquí. El libro me hizo pensar acerca de los préstamos de día de pago.

Las ideas son en el éter y pueden tirar de ellas hacia abajo y hacer algo con ellas o esperar hasta que alguien más lo haga. Voy a reclamar tirando de éste hacia abajo (aunque puede que no sea el primero) y lo pongo ahí en el ciberespacio para los pensadores y ejecutores del mundo.

El aprendizaje automático es una gran parte de la dirección de empresas de base tecnológica en el presente. El aprendizaje automático se refiere a un sub-campo de la informática que estudia el reconocimiento de patrones y aprendizaje computacional en la inteligencia artificial. Traducción: el ordenador aprende cosas sobre ti sin que nadie intuya específicamente que lo hace. Un ejemplo podría ser que usted está haciendo compras en Amazon y compra un par de zapatos para correr. Amazon ofrece una lista de productos que otros compraron para este mismo par de zapatos para correr. Vea abajo:

Amazon

Esta lista es personalizada por lo algoritmo de aprendizaje automático que Amazon sabe de usted. Estas sugerencias a menudo hacen que compre más. Amazon aprovecha el aprendizaje de datos y la máquina para hacer su experiencia de compra más eficiente y agradable.

Piense acerca de los préstamos del día de pago en el contexto de aprendizaje automático. Los préstamos de día de pago, ya que existen hoy en día son depredadores por casi cualquier medida sensata. Las tasas de interés pueden ser de hasta un 1900% por año. Lo que sí ha creado un algoritmo de aprendizaje automático que evaluó el riesgo de impago de los préstamos de día de pago.  Se puede usar un puntaje FICO como línea de base y construir en la parte superior de esta (pero me imagino que las puntuaciones FICO pobres son bastante comunes entre los países sub-bancarizados y no bancarizados, se podrían añadir los factores que FICO utiliza en su algoritmo). Los factores que podrían incluirse en el algoritmo de aprendizaje automático podrían ser:

  1. estabilidad laboral
  2. estado civil / familia
  3. nivel de educación
  4. Información de navegación
  5. medición de la eficiencia de pulsaciones de teclas

Incluso se puede crear un algoritmo que mida la razón de que el cliente potencial para el préstamo para ayudar a evaluar el riesgo. Esta lista no es de ningún modo exhaustiva, pero es de esperar que sirva para ilustrar el proceso de pensamiento.

Para el registro, las empresas están trabajando en lo anterior en este momento. Esto no es nuevo pensamiento.

Tal vez el modelo de negocio es nuevo: Su cliente se registra en línea y proporciona toda la información anterior durante el proceso de aplicación. Usted como dueño del negocio tiene relaciones contractuales con las redes ATM (cajero automático) para la integración de su producto. En otras palabras, si usted aprueba a un cliente para un préstamo de día de pago (tal vez desde su teléfono móvil) puede ir al cajero automático más cercano para recuperar su préstamo utilizando un código de 16 dígitos una vez aprobado. Eliminando la necesidad de ladrillo y mortero de lugares de préstamo de día de pago reduce significativamente los gastos operativos.

Ahora, por el bien social, cada vez que el cliente paga su préstamo, como las cuentas de préstamos posteriores acordadas para el pago previo de un préstamo. El perfil de riesgo y mejora como un negocio que puede hacer un préstamo a este mismo cliente con una mayor confianza de que será pagado. El préstamo de día de pago típico comienza en casi un 400% al año, pero empleando un algoritmo eficiente de gestión de riesgos de una empresa, puede ser capaz de reducir esta tasa a la mitad en el segundo préstamo, tal vez para un cuarto en el 5º préstamo, y así sucesivamente. Esto le permite a una persona en una situación difícil salir de problemas sin tener que ahogarse perpetuamente en deuda con los prestamistas de día de pago.

Allí lo tiene brevemente.

¿Qué opina sobre esta idea de negocio? ¿Qué opina sobre la banca postal? Deje un comentario más abajo.

@ pproctor70

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