¿Por qué los Hispanos no Ahorran Dinero?

Retirement

El propósito del título es llamar la atención, la pregunta real sería: ¿por qué los Hispanos de los Estados Unidos no están ahorrando en ratios similares a otros grupos étnicos?  Tuve hace poco una conversación con un líder empresarial por medio del Hemisferio Oeste y él me preguntó, “¿Sabes porque los Hispanos no están ahorrando dinero?”  Respondí que tenía alguna teorías pero nada fijo.  Era una invitación hacer una investigación y ver lo que podíamos descubrir.  Lo siguiente son los datos conducidos a este enfoque para adivinarlo:

Teoría #1: Los Hispanos no ahorran dinero porque su poder adquisitivo medio es menor al de otros grupos étnicos de los Estados Unidos.

Información de la mediana de ingresos en 2014 por la oficina de censo de EE.UU:

Median Incomes 2014

Mirando los datos, hay una brecha significativa entre la media de ingresos de los Hispanos, Asiáticos, blancos (no hispanos), y la media de todos los grupos.  Esta teoría específica se pone interesante cuando se mira a los Hispanos y Blancos que ganan el mismo nivel de ingresos.  Los Hispanos y Blancos que ganan entre $30,000-$59,999 al año, tienen unos ahorros acumulados promedio de $27,000 en el caso de los Hispanos,  mientras que los Blancos ahorran $42,000 (los Hispanos un 36% menos).  En el extremo superior del espectro de ingresos donde Hispanos y Blancos ganan más de $120,000 al año, los ahorros acumulados promedio de los Hispanos son $206,000, mientras que en los Blancos es de $285,000 (los Hispanos un 28% menos).  Basándonos en lo anterior, podríamos discutir que los Hispanos ahorran menos cuanto menores son sus ingresos, pero ciertamente no es la única razón.

Teoría #2: Los Hispanos no ahorran porque no es parte de su cultura.

Esta teoría es un poco más difícil de concretar pero vamos a mirar los datos y añadir pensamientos.  ING hizo un estudio de los Hispanos que ahorran para la jubilación y recopiló los siguientes datos en la encuesta: el 54% de los Hispanos dijo que no están muy preparados, o no están nada preparados para la jubilación en comparación con el 50% de los Americanos Africanos, el 48% de Blancos, y el 44% de los Asiáticos.  Los balances promedios de jubilación en Hispanos de los EE.UU. es de $54,000, en todos los demás grupos étnicos es de $69,000, y $81,000 en el caso de Asiáticos.  Estos promedios nos muestran que las familias de Hispanos ahorran menos que otros grupos, pero si miramos los ahorros de retiro en líquido en familias de Hispanos en los EE.UU. el número baja a $0 (Estudio del Instituto Urbano).  O en otras palabras, a parte de los ahorros de retiro formal (401k, Roth IRA, IRA, etc…), la familia hispana promedio  no tiene ahorros de retiro.  Llevemos este pensamiento un poco más lejos, más del 50% de las familias hispanas no está ahorrando fuera de programas de ahorros de retiro patrocinados por el empleador.

Miremos otra motivación cultural potencial sobre no ahorrar.  El porcentaje más grande de Hispanos en los EE.UU. es de origen mexicano (63%), según el Centro de Investigación Pew.  En los 1990s, los mexicanos tuvieron una de las caídas económicas más destructivas de su historia llamada Crisis Financiera de Tequila.  Durante el periodo anterior a la crisis hubo una privatización significativa de los bancos en México, en otras palabras, el gobierno dejó la regulación bancaria, dejando de controlar límites a las tasas de interés y límites cuantitativos sobre los préstamos, y eliminando requisitos de reserva para los bancos.  Esto condujo a un aumento significativo en los préstamos, una mayor inversión extranjera, y un boom en el mercado de valores.  (¿Le suena algo a la crisis financiera de los EE.UU. en 2008?)  Los préstamos empezaron fallar en sus pagos, y los bancos empezaron a quebrar.  22 de los 64 bancos en México fallaron (el 33% de todos los bancos).  En una semana el Peso se devaluó el 50%.  Como puede imaginar, pasar por eso o tener familia que pasó por eso pudo reducir la confianza en ahorrar dinero por medio de productos tradicionales del banco.  La confianza que les quitó la Crisis Financiera de Tequila podría conducir a almacenar en vez de ahorrar.

Nuestro punto final detrás de esta teoría es puramente anecdótico.  Leí la cuenta de una madre hispana soltera que trabajó para dos empleadores para que sus hijas pudieran asistir a la universidad.  La madre solo ganaba $30,000 al año y cuando hizo la aplicación para la asistencia financiera para sus hijas, la ayuda concedida no alcanzaba lo que necesitaban.  Sus hijas buscaron becas y ayudas para llegar a pagar la tuición y pudieron completar los estudios universitarios.  La madre se pasó los siguientes 20 años pagando los préstamos que consiguió para sus hijas.  El autor de esta cuenta citó unas palabras del cómico George Lopez:  “¿Sabe porque no hay Latinos sin hogar?  Porque los Latinos nunca salen del hogar.”  Tal vez el chiste es desacertado o tal vez no sea bueno para el contexto, pero el autor quiere decir que los Hispanos están dispuestos a hacer sacrificios grandes afectando su salud financiera para crear oportunidades para los hijos.  En la cuenta de la madre, ella estaba dispuesta trabajar duramente en la deuda por 20 años después de la graduación de sus hijas en vez de dejar a las hijas pagar la deuda de su educación.

Teoría #3:  Los Hispanos no ahorran porque no han tenido educación adecuada sobre lo ahorros.

El 45% de Hispanos encuestados dijeron que nunca habían tenido educación financiera y ¼ de todos Hispanos dijeron que la razón por la que no ahorran es que tienen altos niveles de deuda.  Voy hablar personalmente.  Mientras estaba en la universidad conseguí una tarjeta de crédito.  Estaba trabajando durante mi tiempo en la universidad e hice mis pagos aumentando mis deudas y entonces la compañía de la tarjeta de crédito aumentó el crédito que tenía continuamente.  Antes que terminara la universidad había llegado tener una deuda de tarjeta de crédito bastante elevada.  Era joven e inmaduro y francamente no entendía completamente como andaban las tarjetas de crédito.  Sabía que tenía que pagarlas pero no me di cuenta de que el impacto de más del 20% era interés cuando llevaba un balance.  Mis padres sabían usar el crédito pero no me lo enseñaron.  Fue solo cuando conseguí trabajo con un banco después de graduarme que realmente entendí los escollos del crédito y como navegar por los instrumentos financieros generales.  El tema importante es que no hay educación formal en las escuelas en cuanto al crédito o productos financieros a menos que se éste sea el tema de su especialidad en la universidad.  Si los padres no nos enseñan, ¿entonces quién?

El 57% de los Hispanos quieren más educación financiera de sus empleadores.  El 57% de los Hispanos nunca han calculado lo que necesitan ahorrar para mantener su estándar de vida cuando se retiren, y el 70% nunca han formalizado un plan para el retiro.  Hay muchos recursos en internet para aprender educación financiera pero simplemente no sabes lo que no sabes.  Imaginándome durante mi tiempo en la universidad, acumulando deuda, no estoy seguro de que tuviera en mente buscar información en cuanto al uso adecuado de crédito, en mi inmadurez, sin alguien para enseñarme.

“Casi todos los Hispanos encuestados (92%) dice que sus padres les hablaron “mucho” o “de vez en cuando” acerca del valor e importancia del trabajo duro mientras crecían (similar a 89% de Estados Unieses en general), pero menos que la mitad dicen que su padres les hablaran tanto acerca de problemas financieros…”

¿Es responsabilidad de los padres enseñar educación financiera?

“La respuesta es no, no debe ser la responsabilidad de los padres,” dijo Annamaria Lusardi, profesor de economía de la Universidad de George Washington.  “No pedimos a los padres que enseñen matemática y física e historia.  ¿Por qué les pediríamos que enseñen educación financiera?”

Tal vez después de la crisis financiera de América veamos más educación financiera en las escuelas pero mis hijos no llegan a casa hablando de eso.

Dejen un comentario acerca de sus experiencias con la educación financiera.

Si quiere leer más en cuanto a este tema vea lo siquiente:

Why Latinos Aren’t Saving for Retirement
Minorities Have Built Less Wealth Than Whites
Why do Blacks and Hispanics Accumulate Less Wealth Than Whites
Saving and Investing for Latinos
Hispanic Investors Hungry for More Investment Knowledge and Education
The Tequila Financial Crisis
Financial Education:  A Job for Teachers or Parents?

@pproctor70

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